Садовый недострой: как сберечь до весны?

Андрей Мякин, директор по розничному страхованию АО «СОГАЗ»:

Садовый недострой: как сберечь до весны?
«Один из вариантов если уж не обезопасить свое загородное имущество (согласитесь, что часто воров не останавливают даже современные замки), то хотя бы защитить себя финансово, – это заключить договор страхования. То есть, застраховать имущество от возможных рисков. Причем, не только от кражи, но и от пожара – это самые распространенные страховые случаи с загородными строениями наравне с подтоплениями по весне (особенно, если дом находится недалеко от реки).

Сезонная активность по страхованию «загородки» начинается с наступлением осени, что объяснимо: многие за лето благоустроили и сделали ремонт в своих дачных домах, поэтому ценят затраченное время и средства. Но даже если ремонт не закончен, то дома с незавершенным строительством, как и строительные материалы, тоже можно застраховать – на страховом рынке достаточно таких предложений. При выборе страхового продукта владелец дома должен для себя расставить приоритеты, что именно и по какому принципу страховать. Например, можно застраховать дом по коробочному продукту, в который, как правило, включены все основные риски: «огонь», «вода», «противоправные действия третьих лиц». Стоит такой полис в среднем от одной тысячи рублей на год, при этом осмотр самого дома не требуется. С одной стороны, для страхователя это удобно. С другой стороны, страховое покрытие по коробочному продукту чаще всего не превышает одного миллиона рублей, и если имущество стоит дороже, то для страхователя такой полис может не покрыть полностью крупный ущерб. В таком случае лучше застраховать загородный дом по индивидуальному договору, оговорив в нем не только риски, но и сумму страхового покрытия по каждому из них. При осмотре дома представитель страховой компании на месте проконсультирует что, по какому риску и на какую сумму страховать, стоит ли составлять ли опись имущества, или достаточно обозначить по нему общую страховую сумму, включать ли в договор франшизу (ее наличие снижает стоимость договора).

Цена страхового полиса зависит от многих факторов – в первую очередь, суммы, на которую застрахован дом, и включенных в договор рисков. При оценке рисков также учитывается материал, из которого построен дом, есть ли решетки на окнах, металлические двери, охранная и пожарная сигнализация, охраняется ли в принципе все садовое товарищество. В среднем, цена полиса – примерно 0,5% от страховой суммы, но она может быть как выше, так и ниже – все зависит от индивидуальных условий договора.

Хотелось бы заострить внимание владельцев загородных домов, использовавших для своей покупки ипотеку. По закону имущество, находящееся до выплаты кредита в залоге у банка, должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. Но, как правило, застрахованы при этом только конструктивные элементы дома, и выгодоприобретателем по такому договору является банк. Отделка, имущество в доме по такому договору не страхуются. Поэтому я бы рекомендовал покупателям учесть этот момент и самостоятельно застраховать загородный дом.

Для получения выплаты необходимо предоставить в страховую компанию документы (перечень указан в договоре), в том числе договор страхования, документ, удостоверяющий личность, справку из компетентных органов (в зависимости от риска, по которому наступил страховой случай), подтверждающую факт наступления события, заявление на выплату, перечень пострадавшего имущества с указанием степени повреждения. Чаще всего страховое возмещение выплачивается в течение пяти рабочих дней».

Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование»:

Садовый недострой: как сберечь до весны?
«В «АльфаСтрахование» возможно страхование объектов незавершенного строительства, но дом должен иметь фундамент, стены и крышу. Вторым обязательным условием является отсутствие незакрытых проемов и отверстий, через которые возможно беспрепятственное проникновение третьих лиц, животных или осадков. Если окна и двери еще не установлены, то оконные и дверные проемы должны быть заколочены досками или закрыты металлическими щитами.

Наиболее актуальными и опасными рисками является пожар (включая поджог), противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия. Дополнительно можно застраховать такой риск, как взрыв бытового газа или повреждение водой в результате проведения ремонтных работ.

При наступлении страхового случая страхователю достаточно будет предоставить свидетельство о собственности на землю и членскую книжку садовода, так как домик находится в садовом товариществе.

Если говорить о наиболее часто возникающих событиях, то следует отметить пожар и повреждение водой вследствие аварий различных гидравлических систем (это для строений, в которых имеются инженерные коммуникации: система отопления, водоснабжения, канализации и т.п.). Страховые компании всегда предлагают несколько вариантов страховых покрытий с разной наполняемостью рисками. Кто-то желает застраховаться только от огневых рисков (пожара, поджога, удар молнии), а кто-то хочет включить страхование от всех возможных рисков.

Можно застраховать как сам жилой дом, так и другие постройки, расположенные на участке (хозблоки, летние кухни, сараи, бани, ландшафтные сооружения, детские площадки и т.п.), домашнее имущества, свою гражданскую ответственность перед соседями (если, например, из-за пожара на вашем участке сгорел соседский дом).

В каждой страховой компании – свои требования при страховании строений без осмотра. Есть разные страховые продукты, например, «коробочные», которые предлагают страхователю уже некий набор условий и ограничений, не учитывающие особенности и пожелания конкретного клиента. В продукте уже прописан набор рисков, варианты возможных страховых сумм и премий, срок страхования и т.п. В данном случае возможно страхование как без заполнения заявления, без осмотра, без фотографий. Средняя стоимость коробочных продуктов составляет порядка 3 000 рублей в год.

По «классическим» программам страхования страхователь должен заполнить заявление, выбрать подходящие риски и т.п. Агент проводит осмотр и фотографирование. Определяется страховая сумма, рассчитывается индивидуальный тариф, учитывающий выбранные риски, наличие камина/печи/газа/охраны, ограждения территории, срок страхования, и выписывается полис. В данном случае страховой тариф на год варьируется от 0,3% до 1% от стоимости страхуемого объекта».